Oriunde v-ați afla în UE, normele europene definesc drepturile de bază pe care le aveți când deschideți un cont bancar, transferați bani, solicitați un împrumut sau încheiați polițe de asigurare.
În cazul în care doriți să contractați un credit sau un împrumut în altă țară din UE, este bine să știți că băncile ar putea să manifeste reticență față de rezidenții altor țări decât cea în care se află sediul băncii sau chiar față de rezidenții aceleiași țări care lucrează în altă țară din UE.
Băncile au libertatea de a decide în acest sens. Cu toate acestea, în conformitate cu principiul general al nediscriminării pe motiv de cetățenie sau de naționalitate, ele nu îi pot discrimina pe cetățenii UE din cauza naționalității.
În cazul în care considerați că o bancă v-a discriminat, puteți:
- să contactați biroul de reclamații al băncii pentru a obține un răspuns scris care să indice motivele exacte pentru care vi s-a refuzat creditul;
- pe baza răspunsului scris oferit de bancă, să cereți sprijin din partea FIN-NET.
(Rețeaua de soluționare a disputelor financiare), care îndeplinește rolul de mediator în disputele dintre consumatori și furnizorii de servicii financiare, cum ar fi băncile.
Creditele de consum
Este bine să știți că există norme UE în vigoare care vă protejează înainte de semnarea contractului și care vă permit, la nevoie, să îl anulați.
Informații importante privind compararea ofertelor
Dacă doriți să cumpărați un produs pe credit, vă recomandăm să comparați ofertele înainte de a lua o decizie. Înainte de semnarea contractului, furnizorul de credit trebuie să vă pună la dispoziție un document intitulat Informații standard la nivel european privind creditul de consum.
Acesta trebuie să vă ofere informații cât mai complete privind termenii și condițiile contractului de credit pe care intenționați să îl semnați.
Este vorba, în special, despre:
- principalele caracteristici ale contractului;
- valoarea creditului și costul său;
- dobânda anuală efectivă (DAE – o cifră unică reprezentând costul total al creditului, inclusiv dobânzi, comisioane, impozite și orice alte taxe);
- numărul, frecvența și valoarea tuturor plăților dumneavoastră;
- aspectele juridice importante.
Astfel veți putea compara ofertele de la diferiți furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potrivește cel mai bine. Dacă nu ați primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteți solicita.
Retragerea dintr-un contract de credit
Dacă v-ați răzgândit în privința contractului de credit pe care tocmai l-ați semnat sau dacă v-ați dat seama că, în definitiv, nu aveți nevoie de el, vă puteți retrage în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea contractului. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar va trebui să restituiți banii deja primiți, plus dobânda și orice taxe nerambursabile deja plătite de către furnizorul de credit.
Rambursarea anticipată a împrumutului
Dacă doriți, aveți dreptul de a rambursa un credit mai devreme decât prevede contractul. Rețineți însă că s-ar putea să fiți nevoit să îl despăgubiți pe creditor pentru pierderea suferită din acest motiv. Totuși, plata compensatorie nu trebuie să depășească valoarea totală a dobânzilor pierdute efectiv.
Aceste norme se aplică în cazul creditelor de consum cu o valoare cuprinsă între 200 și 75 000 EUR, cu excepția împrumuturilor:
- garantate cu ipotecă;
- contractate pentru achiziționarea de terenuri sau bunuri imobiliare;
- legate de contracte de închiriere sau de leasing pentru care nu există nicio obligație de a cumpăra;
- acordate fără dobândă, fără alte taxe sau sub forma unei facilități de tipul „descoperire de cont” care trebuie rambursate în termen de 1 lună;
- obținute în urma unei hotărâri judecătorești;
- legate de împrumuturile acordate unui grup restrâns de persoane.
Creditele ipotecare
Creditul ipotecar vă permite să vă cumpărați o locuință. Ipotecile sunt oferite de bănci, societățile de construcții și alte tipuri de creditori și sunt deseori garantate cu proprietatea achiziționată.
În comparație cu creditul de consum, creditul ipotecar are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare mai mare. În schimb, dacă nu vă puteți plăti ratele, iar ipoteca a fost garantată cu proprietatea achiziționată, creditorii pot să profite și să revândă locuința pentru a achita împrumutul.
Băncile au libertatea de a accepta sau nu o cerere de credit ipotecar. Înainte de a vă oferi un împrumut, creditorul trebuie să vă evalueze bonitatea, adică să stabilească dacă vă permiteți creditul respectiv.
În principiu, puteți obține un credit imobiliar și de la creditori cu sediul în alte țări din UE. Totuși, țara în care locuiți, în care lucrați sau în care se află proprietatea poate influența modul în care creditorul evaluează cererea dumneavoastră.
Evaluarea bonității
Înainte de a accepta să vă ofere un împrumut, creditorii trebuie să vă evalueze bonitatea. În acest scop, vor lua în calcul mai multe criterii, printre care:
- situația dumneavoastră financiară (active, datorii, etc.);
- valoarea proprietății cu care este garantat împrumutul.
Prin urmare, vi se va cere să vă comunicați veniturile, pentru a-i permite creditorului să verifice dacă aveți capacitatea de a rambursa împrumutul.
Creditorul vă poate oferi un credit ipotecar doar dacă evaluarea sa arată că sunteți în măsură să îl rambursați.
Băncile refuză deseori să acorde credite persoanelor care doresc să cumpere proprietăți în alte țări sau persoanelor ale căror surse de venituri sau locuri de reședință nu se află în țara în care este situată banca. Totuși, ele nu îi pot discrimina pe cetățenii UE exclusiv pe motiv de naționalitate.
Informații de bază pentru a evalua și compara ofertele
Vă recomandăm să comparați ofertele de la diverși creditori înainte de a lua o decizie privind un credit ipotecar. Când vă face o ofertă fermă, creditorul trebuie să vă pună la dispoziție și fișa europeană de informații standardizate (FEIS). Acest document standard este menit să vă ofere informații cât mai complete privind termenii și condițiile creditului ipotecar oferit.
FEIS oferă următoarele informații:
- valoarea împrumutului;
- durata împrumutului;
- tipul de dobândă;
- suma totală care trebuie rambursată;
- dobânda anuală efectivă (DAE): un număr reprezentând costul total al împrumutului, exprimat ca procentaj anual; DAE este indicată pentru a vă ajuta să comparați diferite oferte;
- toate costurile care urmează a fi plătite, periodic sau o singură dată;
- numărul, frecvența și valoarea tuturor plăților;
- informații privind condițiile de rambursare anticipată și cheltuielile pe care va trebui să le suportați dacă decideți să achitați împrumutul înainte de data prevăzută;
- în cazul contractării unui împrumut în valută: exemple care explică efectele potențiale ale modificării cursului de schimb asupra creditului ipotecar.
FEIS vă permite astfel să comparați ofertele de la diferiți furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potrivește cel mai bine. Dacă nu ați primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteți solicita.
Cel puțin 7 zile pentru a evalua ofertele sau pentru a vă retrage dintr-un contract de creditare
În baza normelor UE, creditorul sau intermediarul de credit trebuie să vă acorde cel puțin 7 zile pentru a analiza oferta; în unele țări din UE, legislația națională vă poate oferi chiar mai mult timp.
În funcție de țara în care solicitați împrumutul, ar putea fi vorba despre:
- o perioadă de reflecție în care analizați ofertele pentru a decide care vi se potrivește cel mai bine;
- o perioadă în care aveți dreptul de a vă retrage dintr-un contract pe care l-ați semnat deja;
- o combinație a celor două.
Plata anticipată a creditului ipotecar
În mod normal, puteți rambursa anticipat întregul credit sau o parte din el. Acest lucru vă permite să nu mai plătiți dobândă la datoria restantă sau să treceți la o ofertă de credit ipotecar mai favorabilă, inclusiv de la un alt creditor.
În baza legislației naționale se stabilește dacă instituția de credit vă poate cere să plătiți o despăgubire, în cazul în care rambursați împrumutul mai devreme.
Dacă este prevăzută o astfel de despăgubire, ea nu ar trebui să depășească pierderea financiară suferită de creditor.
Asigurarea creditelor ipotecare și alte servicii
Asigurarea creditului ipotecar intervine în cazul în care vă confruntați cu circumstanțe care vă împiedică să vă rambursați datoria (pierderea locului de muncă, boală, deces).
Creditorii vă pot cere să încheiați o poliță de asigurare a creditului.
Uneori vă pot propune o poliță, la pachet cu creditul ipotecar, dar acest lucru nu poate fi o condiție pentru obținerea împrumutului.
Aveți întotdeauna libertatea de a căuta condiții mai bune la alți asiguratori, atâta timp cât nivelul de garanție oferit de diversele polițe este echivalent cu cel solicitat de creditor.
Totuși, ați putea fi obligat să deschideți un cont curent sau de economii la instituția care vă oferă creditul, pentru a plăti rata din contul respectiv.
Sursa: Europa. eu
